发布时间：2019-06-26 热度：

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　　有人看到这个标题可能嗤之以鼻，为什么要提前规划流水？需要资金时，我房↑子做抵押就可以了，又不是信用贷款？提前规划是不是多此一举了？

　　呆呆在为ζ客户办理房产抵押贷款时发现，不少客户因为流水少、流水不规范导致银行贷款无法批复，或者找不到合适的产品，只能选择更高的利息。

　　对于上班族，银行主要会看工资卡▃流水、租金流水、其他→固定进账流水；同时银行流水中体现出的家庭（一般指夫妻双方）月收入，需是房贷月供的2倍以上。个体户或者公司申请，银行主要会查看企业户进账流水，法人或者股东个▲人账户进账流水，少量银行认可财务个人账∏户流水；银行流水中要求能体现出每月固定时间有较为稳定的入账；一般要求年流水至少两倍覆盖贷款金额。

　　一类流水（认可度较高）：税后打卡工资流水（包含公司汇入的奖金流水），一般显示为代发工资、工资等。

　　二类流水（相对认可）：个人固定转账收入，如固定时间、固定金额↙通过柜面、网银转账方式进账部分银行也可认同。

　　一类流水银行认可度极高，但因为扣税等原因，一般非全部收入，打造成本较高。二类流水由于成本较低，个人发挥∑空间较大。三类流水主要针对小微企业客户，中大型企业由于流水量较大，多数都能「符合要求。四等流水主要是一些平时非固定没有规律的进账。

　　对于上班族，银行主要认可的是一类流水、二类流水、少量银行认可四类流水；对↘于企业客户，银行㊣　主要认可三等流水与认可小部分四类流水。

　　1、个人准备好一张新开银行卡并且开通网银、手机银行，个人建议开通中信，原因是ZX银行流水会隐藏汇入者姓名与卡号（多数人都知道）。

　　2、公司可开立新的〓一般户，或者在原有公司户进↓行走账，并且开通网银（当然，新开一般户更加保险）。

　　1、固定进账工资流水（所谓的避税工资）：汇款时需要在备注中写明工资或者劳务费，每月固定时间汇入，遇到节假日可提前或者延后。

　　2、租金收入：租金收入流水，一般首月为付三押一，后期每季度∞打款，时间上不一定需要固定某天，只要付款当月汇入即可。

　　3、企业流水主要是公司与公司之间的往来，需要有同是几个企业的朋友一起转账，汇款的备注，最好是货款或者往来款，通过其他账户☉再退回款项成一个循环。

　　2.其他固定的转账收入，如各项补贴款、报销款、季度奖、年终奖等，根据各行业◆调整，可由公司私人账户转账或看不出转账方，同时需避免本人或直系亲属账户转账。

　　3.避免当天存取∩。当天或隔天存取的同样金额，银行基本上完全剔除，还可能被银行定为故意走账流水。

　　4.结息。很多银行工作人员审查流水没办法一笔笔计算，所以有个讨巧的方法就是看结息日的金额。每季度的21号为银行结息日，根据前一季度账户余额结算。

　　7.不建议做一份假流水。现在银行基本都会去验证真∏伪，验证方法很多⌒，如柜面再拉取一份对比，网银下载Excel表格比对、电话银行、结息统计等，可能侥卐幸逃过一劫，但如被查出，可能会进入银行黑名单。

　　如果银行抵押贷◆款金额为100万，20年等额本息，以呆呆能做的较为优惠的年利率5.7%来算，月还款金额约为6993元。

　　客户房产↙总价1000万，最高额申请700万抵押贷款，客户年度公司走账中的，可被银行认可的流水至少需要达到1400万以上。

　　最后、流水的作用主要是向银行证明你有稳定持续的还款能力，而这个还款∑能力除抵押物本身以外，最直观的就体现在流水上。规划流水跟上一篇规划征信一样，是长期累积的过程，但真正需要贷款时将会发挥巨大的作用。

　　方式1：与银行协商先存后贷：不少银√行存款指标压力较大，如果可以先存一部分现金作为理财，部分可以放低对流水的要求，如果是大额存款甚至可以要求降一些利息，存款期㊣　限尽量控制在3~6个月；

　　方式2：部分银行认可其他担保证明，如大额存单，股票债券，房产等，多提供一些作为还款来源，对贷款审批也能起到一定的作用；

　　方式3：增加共同借款人，多数银行只接受夫妻作为共同借款人共同也ζ　有部分银行可接受直系亲属作为共同借款人，年龄一般要求18-55周岁。

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